Le blog de 1000-crédits

Un système de régulation international

2008-09-24T02:18:00.000-07:00

Roger Karoutchi, secrétaire d'Etat chargé des Relations avec le Parlement, a suggéré mardi l'idée d'"aménager au niveau international" un système de contrôle des banques, "comparable" à celui qui existe en France.

Interrogé sur la crise financière internationale sur LCI, il a suggéré la possibilité de définir "un certain nombre de règles, de contraintes, qui existent par exemple en France, pour les banques, par rapport à la Banque de France".

"La banque de France, après quelques crises, a pris des mesures extrêmement restrictives et de contrôle sur les banques (...) Est-ce qu'on ne peut pas trouver un système comprabale à aménager au niveau international?" s'est interrogé M. Karoutchi.

1000 crédits : réserve de crédit, prêt personnel, rachat de crédits

les banques françaises resistent à la crise

2008-09-11T12:02:00.000-07:00

Christian Noyer, le gouverneur de la Banque de France a déclaré hier : "Le secteur français a relativement bien résisté (à la crise financière)". L'une des raisons est que contrairement aux grandes banques d'investissements étrangères, les banques françaises sont très diversifiées. Du coup elles continuent à réaliser des bénéfices.

"La banque de détail se porte bien". "Jusqu'ici il n'y a pas de signe de credit crunch (assèchement du crédit), mais il nous faut continuer de suivre la situation de près."

Cette déclaration a eu lieu en prévision de la réunion des Ministres de Finances de l'Union Européenne, vendredi et samedi prochains à Nice.

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Le credit hypothécaire américain sauvé

2008-09-08T02:55:00.000-07:00

Aux Etats-Unis, 2 géants de la finance garantissent ensemble quelque 5.000 milliards de dollars (plus de 3,5 milliards d’euros) de prêts immobiliers, soit près de la moitié des 12.000 milliards de dollars de prêts résidentiels américains. Il s'agit de Fannie Mae et Freddie Mac qui sont au bord du gouffre à cause de la crise des Subprimes.

Les deux sociétés ont donc été placées sous tutelle conservatoire gouvernementale. Une agence fédérale a été spécialement créée par le Congrès. La Federal Housing Finance Agency pourra ainsi injecter jusqu’à 100 milliards de dollars de capitaux frais dans chacune des sociétés pour les aider à remplir leur mission.

L’opération va coûter plusieurs milliards de dollars au contribuable américain. Qu’importe. Car pour le secrétaire d’Etat au Trésor, les conséquences d’une faillite seraient encore bien plus graves. Si un seul des deux géants américains du crédit hypothécaire venait à couler, c’est l’ensemble des marchés financiers "ici chez nous et sur toute la planète" qui boirait la tasse (Henry Paulson).

L'Etat fédéral n'a pas le choix. Mais cela risque une nouvelle fois d'inciter les établissements financiers à manquer de prudence. En effet, elles peuvent prendre de grands risques qui rapportent beaucoup d'argent pendant un moment. L'euphorie est partagée. Malheureusement, cette période est couverte d'un voile d'illusion et au moment de payer l'addition, c'est le contribuable et l'Etat qui paie. Pour les établissements financiers, quels que soient les risques qu'ils prennent, les grands mathématiciens qu'ils sont ne peuvent oublier dans leur équation qu'ils ont toujours un filet de sécurité.

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pret étudiant sans caution

2008-09-05T08:34:00.000-07:00

La ministre de l'Enseignement supérieur, Valérie Pécresse, devrait présenter la semaine prochaine, le nouveau prêt étudiant sans caution personnelle, selon un article publié dans la Tribune hier.

Ce prêt serait garanti en partie par Oséo, organisme public de financement des PME et le solde serait assumé par les banques distributeurs. Les deux premiers établissements financiers participant à l'opération seraient les Banques Populaires et Cetelem (groupe BNP-Paribas).

Le montant du prêt s'élèverait à 15 000 euros et sa commercialisation débuterait vers la mi-septembre.

Une bonne nouvelle pour les étudiants qui doivent fréquemment quitter le logement parental pour continuer les études supérieures, mais que le problème d'accès au logement les empêche de réaliser.

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Pret écologique à taux zéro

2008-09-03T06:34:00.000-07:00

Le gouvernement a pour projet de créer une loi visant à favoriser par un prêt à taux zéro les travaux à vertu écologique.

Jusqu'ici, l'on pouvait bénéficier de taux préférenciels pour une liste bien déterminée de travaux écologiques. Voir la news "prêts pour éco-travaux" sur 1000-credits.com.

Cette fois, il ne s'agit plus d'un taux bonnifié, mais d'un prêt à taux zéro, autrement plus avantageux. En revanche, il ne s'agira pas de piocher parmi une liste de travaux, mais de fournir un "bouquet" de travaux qui auront pour objectif de réduire la consommation énergétique de l'habitat. Il faudra attendre un décret pour connaître plus précisemment quels travaux cela engage.

Au niveau des conditions d'accession au prêt à taux zéro, le plafond sera de 300 euros par mètres carrés et 30 000 euros au total. Aucune condition de ressource n'est imposé, une mesure qui devrait avantager les classes moyennes.

Ce prêt à taux zéro ne sera pas cumulable avec le crédit d'impôt accordé actuellement par l'Etat pour l'achat de nouveaux équipements économes en énergie. En revanche, il sera ouvert aux détenteurs du PTZ d'accession à la propriété.

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Hausse du taux du credit immobilier

2008-09-02T02:36:00.000-07:00

En moyenne, les taux des crédits immobiliers ont augmenté de 4,89 % en juillet, à 4,98 % en août d'après la publication ludni dernier du tableau de bord de l'Observatoire Crédit Logement/CSA.

En revanche, la durée de remboursement des prêts a diminué. En effet, elle est passée à 221 mois, 226 mois il y a un an. Conséquence, le montant des remboursements mensuels a augmenté de 7 %, 2 % si l'on compte les crédits d'impôts.

Sur le seul premier semestre 2008, le marché des crédits imoobiliers a diminué de 11 %, un recul qui s'explique non pas à cause d'un manque de capacité d'emprunt des ménages, mais à cause d'une restriction de l'offre de crédit par les banques depuis la fameuse crise des subprimes.

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préparation du budget 2009

2008-08-22T06:13:00.000-07:00

Le gouvernement français prépare actuellement le bouclage du budget 2009. Pour la première fois pendant la cinquième république, il s'agira d'un plan triennal.

Déjà les commentaires fusent sur ce difficile exercice :

"Extrêmement difficile", "sous contraintes extrêmes", "la quadrature du cercle"

"L'horizon économique n'augure pas de rentrées fiscales substantielles". "Je pense qu'on n'échappera pas à une compression des dotations versées par l'Etat aux collectivités territoriales", Jean Arthuis, président de la Commission des Finances du Sénat

La prévision de croissance pour 2009 - entre 1,75% à 2,25% -, "sera aussi vraisemblablement à revoir", Didier Migaud, président PS de la Commission des Finances de l'Assemblée nationale

"Le ralentissement économique que l'on observe ne facilite pas les choses", entourage du ministre du Budget, Eric Woerth.

"Avec les problèmes économiques actuels, on risque des moins-values sur les recettes, donc il faut être très vigilant avec les dépenses", Gilles Carrez, rapporteur général du Budget à l'Assemblée nationale.

"On ne lâche pas l'effort" sur les dépenses publiques, M. Fillon, 1er ministre.

On pourrait résumer la mission du gouvernement ansi : Dépenser moins, en gagnant moins.

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recession ou pas ?

2008-08-21T03:51:00.000-07:00

Pour résumer le débat économique de la semaine dans la classe politique :
A gauche : "nous sommes en récession, il faut organiser un plan de relance et supprimer le paquet fiscal"
A droite : "nous ne sommes pas en récession, simplement dans le courant d'une croissance mondiale ralentie, le paquet fiscal marche, nous continuerons les réformes de fond"

On se demande cette fois si les socialistes croient à ce qu'ils disent. Il y a deux manières d'effectuer un plan de relance :
- par la politique monétaire, en abaissant les taux d'intérêts et en arrosant le marché de liquidités. Or la politique monétaire est du ressort de la Banque Centrale Européenne.
- par la politique budgétaire, en dépensant beaucoup d'argent pour soutenir l'activité intérieure du pays. Or l'un des objectifs du gouvernement est justement de réduire la dette, et de se tenir aux restrictions du pack économique européen. Cette solution n'est a priori pas possible non plus, à moins de vouloir sortir de la zone euro.
Les socialistes le savent, et l'ont déjà expérimenté lorsqu'ils étaient aux affaires. Déjà en 1981, moins d'un an après avoir initié un plan de relance, le gouvernement Mauroy avait effectué un virage à 180 degré. En effet, la mondialisation a rendu obsolète les plans de relance.

La droite a-t-elle donc complètement raison ? Le doute est encore permis. Tout d'abord sur l'impact des mesures du gouvernement sur la croissance. Le paquet fiscal a creusé fortement le budget de l'Etat diminuant d'autant toutes les marges de manoeuvre. Ensuite, un député de l'UMP a montré du doigt un des gros problème du gouvernement : les recettes et les dépenses sont séparées entre 2 ministères : Eric Woerth d'un côté, Christine Lagarde de l'autre. Or l'un doit tenter de réduire le budget de la nation, pendant que l'autre ministre reçoit toutes les doléances des autres membres du gouvernement : besoin de financement pour l'eco-bonus, besoin de financement pour calmer les pêcheurs puis les routiers mécontents, besoin de financement dans l'éducation, la culture...etc

Du coup, sans même avoir un plan de relance, le gouvernement risque tout de même d'en subir les conséquences néfastes.

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infos sur le credit a la consommation

2008-08-13T08:59:00.000-07:00

Le crédit à la consommation est régi par le code de la Consommation (article L.311-1 et suivants). Ce code s'applique :
aux prêts d'une durée supérieure à 3 mois ;
aux prêts d'un montant inférieur à 21 500 euros ;

Il ne s'applique pas :
aux crédits se rapportant à une activité professionnelle ;
aux prêts passés devant notaire ;
au crédit immobilier

Offre préalable

L'organisme de crédit doit vous fournir une offre préalable de crédit. Ce document comporte les coordonnées de l'organisme de crédit, toutes les conditions du crédit (taux d'intérêts, montants, durées, mensualités, le coût total...etc), le prix du service ou du produit pour lequel le crédit est contracté le cas échéant, et un bordereau de rétractation.

Rétractation

Lorsque l'on vous remets ce document, vous avez 15 jours pour décider de le signer, chercher un crédit ailleurs...etc. Notre conseil lorsque vous recevez un dossier de crédit, ne le signer pas tout de suite, et demandez en d'autres, pour comparer.

Une fois que vous avez signé l'offre, vous avez encore 7 jours pour vous rétracter.

Crédit à la consommation, et achat à crédit

Vous pouvez décider, si le vendeur l'accepte, de faire un achat à crédit. C'est-à-dire que l'achat du produit ou du service est soumise à votre capacité à obtenir un crédit. Si par exemple vous achetez une télé à crédit, que c'est bien indiqué sur le bon de commande, mais que vous ne trouvez pas de crédit par ailleurs, vous pouvez annuler la vente.
De même, si vous décidez d'annuler un achat, vous pouvez rompre le contrat de crédit.

Avertissement

Sur 1000-credits.com, nous considérons que les crédits conso correpondent aux crédits renouvelables, ou réserves de crédit. Or les crédits renouvelables ne sont pas soumis aux règles vues ci-dessus. Pour les crédits avec achat à crédit, il faut se tourner vers les prêts personnels.

Pourquoi avons nous fait ce choix ? Nous considérons qu'à partir du moment où vous prenez un crédit pour acheter spécialement un bien, il s'agit d'un projet, donc de ce que nous appelons prêt personnel. Les réserves de crédit mettent à votre disposition des fonds que vous utilisez comme bon vous semble, pour votre consommation au quotidien. C'est pourquoi il nous paraît plus logique de les regrouper sous l'appelation "crédit conso".

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l'impact de la crise du credit sur les banques

2008-08-12T07:52:00.000-07:00

Il y a un an, les banques se disaient "peu exposées aux subprimes ", la crise ne provoquant qu'un "impact limité" sur les banques françaises. Pourant, un an plus tard, le bilan est lourd :
Le Crédit Agricole (Finaref) : 5,5 milliards d'euros de perte
La Société Générale (Disponis) : 4,9 milliards d'euros de perte
BNP Paribas (Cetelem) s'en tire un peu mieux avec 2,3 milliards d'euros de dépréciations d'actifs.

Les banques, si elles ne sont pas ébranlées au point d'être en faillite ou de devoir cesser certaines activités, vont tout de même devoir quelque peu modifier leurs politiques.
La part des activités "à risque" va diminuer. Il s'agit des "titrisation", des "LBO", ou des "dérivés d'action", ces produits financiers qui répondent à des logiques difficiles à appréhender. Ils rapportent plus, mais au vue de leur risque, les banques doivent les limiter.

La banque de détail, celle du coin de la rue est aussi impactée. En raison de la hausse des coûts de refinancements, les banques renchérissent les taux d'intérêt des crédits immobiliers et des crédits à la consommation, ce qui contribue à ralentir ces marchés. Selon la Banque de France, le taux moyen des crédits à l'habitat s'élevait en juin à 4,75 %, contre 4,72 % en mai, conduisant à une baisse de plus de 1 % de leur production.

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crise financiere, retour a la normale ?

2008-08-07T07:44:00.000-07:00

Au deuxième trimestre, on a pu observer "une certaine normalisation des choses. Même si la crise continue, elle prend un tour, je dirais, moins alarmant (...) que c'était le cas à la fin du premier trimestre, et notamment au mois de mars 2008", a déclaré M. Prot, directeur général de la banque française BNP Paribas.

Tout comme la Société Générale, BNP Paribas a annoncé mercredi matin un bénéfice certes en recul, mais un bénéfice supérieur aux attentes des analystes. L'environnement reste certes difficile, surtout dans le contexte de croissance europénne faible, mais le pire est passé.

Des performances pour les deux banques qui sont rasurantes, notamment pour le crédit. En effet, BNP Paribas est la maison mère de Cetelem, et la Société Générale de Disponis. Il ne devrait donc pas y avoir de surprises significatives.

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Statu quo de la BCE sur le prix du credit

2008-08-06T10:19:00.000-07:00

Le conseil des gouverneurs de la BCE (Banque Centrale Européenne) va se réunir jeudi prochain afin de statuer sur la politique monétaire à suivre. Tous les analystes s'accordent à dire que le taux directeur de la BCE, qui pour rappel définit le coût du crédit, ne devrait pas bouger. Il devrait donc rester à 4,25 %.

L'inflation de la zone euro est à 4,1 % alors que l'objectif de la BCE est de 2 %. "Notre responsabilité première, c'est de maîtriser l'inflation", soulignait Nout Wellink, président de la Banque centrale des Pays-Bas, dans une interview parue la semaine dernière dans l'hebdomadaire économique belge Trends-Tendance. Il est partisan d'une ligne dure qui voudrait augmenter le taux d'intérêt.

Mais le président de la BCE ne peut ignorer les signes alarmants pour l'économie européenne, comme la possibilité d'une récession. En outre, le prix du pétrole ayant diminé en août, la pression inflationniste est moindre

Des directeurs du Fonds monétaire international (FMI) ont aussi estimé lundi que la BCE devrait mieux maintenir le statu quo sur ses taux, tout en "continuant de surveiller de très près" la situation.

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Le casse tête de la BCE

2008-08-04T08:57:00.001-07:00

En août, la BCE a l'habitude de donner des nouvelles uniquement par un communiqué de presse laconique. Pourtant cette année, le président de la BCE, Monsieur Jean-Claude Trichet va donner une conférence téléphonique aux journalistes. Pourquoi ?

La BCE se trouve au milieu d'un vrai casse-tête économique. L'inflation aura rarement été aussi importante dans la zone euro, 4,1 % sur un an en uillet. D'un autre côté, la zone euro n'a jamais été aussi près d'une récession. "On ne peut plus exclure une récession technique", soit deux trimestres d'affilée de baisse du Produit intérieur brut, estime ainsi Holger Schmieding de Bank of America.

Certes la mission première de la BCE est de ramener l'inflation en dessous de la barre des 2 %. Mais malgré son indépendance, une nouvelle hausse du taux d'intérêt, pénalisante pour la croissance serait assez mal vue par les gouvernements, et assez mal venu pour les européens.

La dernière déclaration de M.Trichet faisait référence aux salaires. En effet, il craint que les syndicats qui voient le pouvoir d'achat des consommateurs diminuer ne fassent pression pour augmenter les salaires. Or une hausse des salaires provoquerait une spirale inflationniste dans fin.

Mauvaise nouvelle : les salaires ne devraient pas augmenter. Bonne nouvelle : le coût des crédits ne devrait pas augmenter.

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Fusion des autorités banques et assurances

2008-07-30T02:14:00.000-07:00

La ministre de l'Economie Christine Largarde a lancée une mission qui doit examiner puis mettre en oeuvre la fusion de organismes responsables de la surveillance du secteur bancaire (crédits, banque de détail, finance) et du secteur des assurances (particuliers et professionnels).

Mme Lagarde s'était prononcée en faveur de la fusion entre la Commission bancaire et l'Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles (ACAM) dès janvier. On se rappelle qu'à l'époque, le monde financier commençait à être secoué par la crise internationale.

L'un des obectifs majeurs du rapprochement des deux organismes est l'homogénéisation des conditions de commercialisation des produits financiers. Cela inclut notamment les comptes épargnes et l'assurance-vie qui bien que proposés par les banques pour les uns et les sociétés d'assurance pour les autres sont finalement des produits très proches. Surtout que certaines banques ont désormais le droit de proposer des produits en assurance...

Bref, les deux activités tendent à se confondre, rien de plus naturel que de fusionner les organismes de surveillance.

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Kerviel veut regagner du credit

2008-07-24T02:05:00.000-07:00

Alors que l'affaire Kerviel allait toucher à sa fin, Jérôme Kerviel a décidé de changer de stratégie. D'une part, il a engagé quatre avocats, et a adopté une stratégie offensive.

Il refuse que l'on se souvienne de lui comme "l'homme qui a fait perdre 5 milliards" à sa banque. Il met en cause la banque. Il admet s'être engagé sur des montants de 50 milliarts d'euros alors que la limite théorique de la Société Générale était pour chaque trader de 125 millions. Un écart conséquent, qu'il n'aurait pu mettre en oeuvre sans un consentement implicite de sa hiérarchie.

Autre angle d'attaque, il accuse la Société Générale d'avoir elle-même couru à sa perte en vendant les positions de Kerviel dans un contexte de crise financière. Si elle avait vendue plus tard, dans un autre contexte, elle aurait beaucoup moins perdu.

Jérôme Kerviel rappelle d'ailleurs que jusqu'en décembre 2007, il avait fait gagner 1,4 milliards d'euros à sa banque.

Des chiffres démesurés quand on connaît les problèmes de pouvoir d'achat des français...

Hausse des crédits à la consommation

2008-07-23T06:39:00.000-07:00

Alors que nous évoquions hier le recul des crédits immobiliers, les crédits à la consommation ont eu tendance à augmenter de 0,5 % lors du premier semestre 2008.

Les chiffres ont été publiés par l'Association française des sociétés financières (ASF). Ce sont les prêts automobiles pour les véhicules neufs qui ont le plus augmenté. On peut corréler cette croissance au succés du bonus écologique qui a eu tendance à booster la vente des véhicules neufs, et donc, des crédits associés.

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recul du credit immobilier

2008-07-22T03:11:00.000-07:00

Le marché des crédits immobiliers en France a baissé de 11% au premier semestre. Crise des ménages qui n'ont plus la capacité d'emprunter ? Pas du tout. Les ménages ont toujours la capacité à emprunter des prêts immobiliers. Ce qui, en passant, est une bonne nouvelle.

Est-ce dû aux taux d'intérêts ? Comme nous le rappelions dans un précédent billet, les banques ont augmenté le prix du crédit immobilier pour reconstituer leurs marges dernièrement. Mais cela n'explique pas le recul observé au premier trimestre.

Non, la cause de ce recul a toujours la même origine : la crise des subprimes. Les établissements ont du mal à refinancer leurs activités de prêt. Explication : Lorsqu'une banque prête de l'argent à un ménage, elle doit sortir de l'argent, des liquidités. Or, les banques n'ont pas toujours à disposition cet argent liquide. La solution ? Emprunter les sommes dont elle a besoin à d'autres banques.

C'est comme si vous demandiez à un ami de vous prêter de l'argent. Il vous dit, ok, pas de problème. Sauf qu'il n'a pas la monnaie sur lui. Il a la somme, mais à la maison dans un placard, il ne peut pas sortir l'argent dans l'immédiat. Alors il va demander la monnaie à un autre ami.

Sauf que depuis les subprimes, les amis sont un peu plus méfiants. Du coup, on ne trouve plus d'argent liquide. C'est ce qu'on appelle la crise des liquidités. Conséquence, les banques ont moins prêté aux ménages.

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Prets immobiliers plus chers

2008-07-17T09:32:00.000-07:00

Les taux d'intérêts des prêts immobiliers a encore augmenté en juillet. L'augementation serait en moyenne de plus 0,30 %. Ainsi, le prêt à 20 ans, la formule préférée des Français a actuellement un taux d'intérêt autour de 5,25 %, à moduler selon les écarts entre régions : 5,10 % en Méditérannée, 5,40 % dans l'Est.

Les taux avaient déjà fortement augmenté en mai et juin, mais cela s'expliquait par un alignement des banques sur les prinicpaux taux des marchés financiers, en particulier sur les obligations assimilables au Trésor (OAT). Or, s'il est vrai que ces taux ont beaucoup augmenté et que les banques ont légitimement suivi, leur niveau se sont stabilisés en juillet, ne justifiant plus l'augmentation du prix des prêts par les banques.

L'explication qui s'impose est que les banques souhaitent reconstituer leurs marges après des semaines difficiles. Entendez, elles gagnent plus d'argent sur les prêts en attendant de voir venir. Conclusion : profitez de l'été pour partir en vacances plutôt que pour déménager !

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Pas d'augmentation d'impôt en 2009

2008-07-16T02:27:00.000-07:00

"Il n'est pas question d'augmenter les impôts" en 2009 a déclaré mercredi sur RMC et BFM-TV La ministre de l'Economie Christine Lagarde.

Et pourtant la tentation est grande. Avec les évènements qui secouent la planète, la croissance Française risque d'être faible en 2008. Hausse du prix du pétrole, crise immobilière et financière aux Etats-Unis, augmentation du prix du crédit par la BCE, taux de l'euro élevé par rapport aux autres monnaies, moral des ménages en berne, etc. Tous ces éléments pèseront sur la croissance à venir. Or une réduction de la croissance a pour conséquence immédiate une diminution des rentrées d'argent dans les caisses de l'Etat.

Le gouvernement est pri dans un étau. D'un côté, les rentrées d'argent risquent de diminuer, de l'autre le pacte européen empêche les Etats de creuser leur budget. En toute logique, le gouvernement pourrait passer par une augmentation des impôts.

Pourtant, la ministre déclare que les impôts n'augmenteront pas. Quel crédit apporter à ce propos ?

D'abord, un effet d'annonce. La ministre indique qu'elle conserve ses prévisions initales sur la croissance 2008 : 1,7 % au minimum. Peu d'observateurs y croit. C'est un message aux acteurs de l'économie : garder confiance, ne soyez pas frileux, tout va bien, surtout continuez d'investir. Si l'intention est louable, gageons que peu de gens seront dupes.

Ensuite, ce que l'on perd d'un côté, on le gagne de l'autre. La diminution des rentrées fiscales peut être compensé par l'augmentation du prix du pétrole et donc des taxes que touchent l'Etat. Néanmoins, face à la grogne générale, le gouvernement va devoir lâcher du lest. Déjà, les pêcheurs ont obtenus que l'excédent fiscal sur le gasoil leur soit reversé.

Enfin, la déclaration de Mme Lagarde a aussi une dimension politique. Peu importe ce que préconise le pacte européen : d'une part les Français sont déjà sous pression sur leur pouvoir d'achat, d'autre part le gouvernement a déjà du mal à gérer sa popularité : annoncer une augmentation des impôts serait politiquement un suicide.

La période est économiquement difficile. La ministre parviendra-t-elle à garder le cap ?

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Crise financière et credit, la France épargnée ?

2008-07-15T03:44:00.000-07:00

La crise financière n'en finit plus. Les observateurs économiques indiquent qu'elle se prolongera en 2009. Aux Etats-Unis, Fannie Mae et Freddie Mac, deux établissements de crédit essentiels sont virtuellement en faillite.

Ces deux établissements, ont pour mission d'accorder des crédits aux établissements bancaires qui vendent des crédits immobiliers. Autant dire que la crise des Subprimes ne les a pas épargnés. Ils détiennent ou garantissent 45 % de l'encourt actuel des prêts immobiliers aux Etats-Unis, soit 5 300 milliards de dollars.

Heureusement, la Maison Blanche va venir au secours des deux organismes de crédit. Les conséquences de leur effondrement auraient un impact trop important sur le système financier américain.

En France, de tels établissements n'existent pas, du moins pas sous cette forme. Tandis qu'aux USA, ces deux organismes de crédit étaient privés, les organismes correspondants en France sous la gestion de la Banque de France.

Aux Etats-Unis, cette crise aura des conséquences sur tous les acteurs du crédit. Les problèmes liés au crédit immobilier, en particulier les subprimes commencent à s'étendre aux crédits "normaux" (crédit à la consommation, prêt personnel...etc). En France, ces réactions en chaîne ne devraient pas avoir lieu. Simple comparaison, aux Etats-Unis, des centaines de banques ont déà fermé. Au contraire, en France, un établissement comme le Crédit Mutuel en a profité pour racheter le groupe Citibank. Une bonne santé surprenante pour une banque en ces temps troublés.

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La poste se lance dans le credit conso

2008-07-08T07:55:00.000-07:00

C'est au tour de la Poste de se lancer dans le crédit conso. La "normalisation" de la Banque Postale se poursuit. Créée le 1er janvier 2006, la banque postale bénéficiait encore de privilèges issues de son historique public.

La loi européenne oblige cependant la Banque Postale à "rentrer dans le rang". Ainsi, le 10 mai 2007, la Commission Européenne demandait à l'Etat Français de mettre fin aux règles de restrictions de distribution du Livret A et du livret Bleu. Jusque là, la Poste, l'Ecureuil et le Crédit mutuel étaient les seuls organismes habilités à proposer ces produits financiers à leurs clients.

A partir du 1er janvier 2009, cette restriction sera levée. En échange, le ministère de l'Economie a autorisé la Banque Postale à distribuer des crédits à la consommation. C'est donnant, donnant.

La Banque Postale a alors ouvert un marché public pour créer une coentreprise avec un organisme spécialié en crédit conso pour distribuer ce nouveau service. C'est la Société Générale via sa fililale Franfinance qui l'a remporté. D'ici 2010, les clients de la Banque Postale pourrant donc ouvrir des comptes de crédit renouvelable.

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Hausse du prix du crédit confirmée

2008-07-04T06:35:00.000-07:00

Comme nous l'avions prévu, le taux d'intérêt de la Banque Centrale Européenne (BCE) a augmenté hier d'un quart de point. Le taux directeur est donc aujourd'hui à 4,25 %.

Pour rappel, ce taux d'intérêt, fixé par la BCE affecte toute l'économie. C'est sur ce taux que s'aligne les autres acteurs de l'économie. "Les taux directeurs permettent, en fixant le « coût de l'argent » sur le marché monétaire, de réguler l'investissement économique et ainsi d'encourager l'activité économique dans les périodes de creux, ou de freiner le sur-investissement (dans des projets non rentables) pendant les périodes de surchauffe inflationniste." (Wikipédia)

Ce taux peut avoir également plusieurs incidences sur l'économie. "C'est donc ainsi que la banque centrale agit sur le coût du crédit et la rémunération des liquidités, dans le cadre de sa politique monétaire pour contrôler l'offre et la demande de crédit, l'évolution des prix (inflation) et le taux de change de sa monnaie." (Wikipédia)

Aujourd'hui, cette élévation du taux d'intérêt aura deux conséquences : creuser l'écart entre le taux Européen et le taux Américain, ce qui va favoriser l'euro et donc augmenter encore le taux de conversion entre le dollar et l'euro, donc défavoriser les produits Européens à l'export et pénaliser la croissance Européenne.

D'un autre côté, cette hausse doit contribuer à freiner l'inflation qui est l'objectif prioriétaire de la BCE. Pour Holger Schmieding, économiste à la Bank of America, il est désormais plus probable "que la BCE maintienne ses taux inchangés jusqu'à la mi-2009 (...), quand l'économie aura glissé dans une semi-stagnation".

Voici les évolutions comparées des taux Européens (en rouge) et Américains (en bleu) :

Par ailleurs, la ministre française de l'Economie Christine Lagarde a réagi jeudi en renvoyant la balle dans le camp des Etats-Unis, leur suggérant de remonter leur principal taux, fixé à 2%.

1000 crédits : réserve de crédit, prêt personnel, rachat de crédits

Kerviel, "un jeune homme ordinaire"

2008-07-01T05:13:00.000-07:00

L'affaire Kerviel a montré les limites de la financiarisation sauvage de l'économie. Pour les dirigeants de la Société Générale, la faute non pas au système, mais un seul homme, Jérôme Kerviel :"un fou, un génie, un terroriste économique" !

Le procès de l'ennemi économique numéro 1 est en cours. La thèse du "génie" perd tout crédit :

3 juin
Eric Cordelle, supérieur hiérarchique direct de Jérôme Kerviel, estime que « l'attitude » du trader était « indécelable » et pense « avoir fait son boulot avec les cartes qu’il avait »

12 juin
Daniel Bouton, président de la Société Générale, reconnaît que Jérôme Kerviel a exploité des « défaillances » dans le système de contrôle des risques.

26 juin
Selon un rapport d'expertise psychologique, Jérôme Kerviel apparaît comme « un jeune homme ordinaire ».

Extraordinaire, un "jeune homme ordinaire" a réusi à ébranler le monde de la finance. Cela veut dire qu'un homme ordinaire a le pouvoir de jouer avec des milliards d'euro. Et s'il peut y en avoir un, pourquoi pas plusieurs ?

Heureusement, cette affaire dont la banque Société Générale a fait les frais a été une alarme pour toutes les banques. Nous osons espérer qu'elles ont toutes mises en place des contrôles stricts sur leurs opérations.

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Le PS contre la hausse du prix du credit

2008-06-30T07:15:00.000-07:00

"La situation économique est particulièrement difficile en Europe avec une inflation importée et une faible croissance", a affirmé cette semaine le secrétaire national PS, Bruno Le Roux.

"Une hausse du taux de la BCE aurait un effet catastrophique sur la croissance en Europe", a ajouté le député de Seine-Saint-Denis.

Alors que la hausse du taux d'intérêt aura lieu jeudi prochain selon les déclarations de monsieur Trichet, la gauche a fini par se réveiller, bien que la nouvelle soit dans les tuyaux depuis plus d'un mois.

Lorsqu'ils déclarent que cette hausse du prix du crédit aura une incidence sur la croissance, ils ont raison. Que la Banque Centrale Européenne décide de calmer la machine lorsque l'inflation s'emballe est aussi légitime, l'inflation pouvant causer de grands dommages pour une économie.

En revanche, depuis les années 80, les économistes ont vu l'émergence d'une situation alors inédite : une inflation capable de grimper alors même que la croissance est endémiquement faible.

Dès lors le choix entre soutenir la croissance ou limiter l'inflation n'est plus un choix d'ordre économique, mais une décision politique dont la fixation du prix du crédit est un simple outil. Or, ce choix a été abondonné par les gouvernants le jour de l'établissement de la Banque Centrale Européenne et de sa feuille de route : limiter l'inflation indépendemment ce qui peut se passer autour.

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Publicité pour le pouvoir d'achat... même sur France 2 !

2008-06-27T03:57:00.000-07:00

Vous l'avez sûrement remarqué, le gouvernement français fait de la publicité, pour lui-même. Le gouvernement a perdu beaucoup de son crédit cette année. 49 % des Français ont aujourd'hui pour premier souci, le pouvoir d'achat, alors il défend les mesures prises en la matière.

A la télévision, la campagne occupe les grandes chaînes nationales et vingt chaînes de la TNT, du câble et du satellite. Elle comprend quatre spots thématiques de 20 secondes et un spot "générique" reprenant toutes les annonces en 45 secondes. Le gouvernement prévoit environ 1.630 diffusions. Chacun des spots télévisés débute par "Vous êtes impatients. Nous aussi", et se conclut par la phrase "C'est mois après mois que nous gagnerons la bataille du pouvoir d'achat".

La campagne se décline aussi en bandeaux sur internet et dans la presse quotidienne nationale, les quotidiens régionaux et quatre quotidiens gratuits, soit 147 insertions. Un site spécifique (www.mesurespouvoirdachat.gouv.fr) permet de retrouver l'ensemble des mesures "et celles à venir". L'agence Young & Rubicam a conçu la campagne, dont le budget atteint 4,33 millions d'euros. (source AFP)

Le plus amusant, c'est que cette campagne se décline principalement à la télévision. Or, dans le même temps, le même gourvernement, où du moins le chef de l'Etat a confirmé la fin de la publicité sur les chaînes de télévision publiques. En tout cas, ils ont bien fait de lancer la campagne de communication avant que ce ne soit pas plus possible sur le service public. Certaines mauvaises langues diront que puisque le président de France Télévision sera nommé directement par le président, alors la publicité gouvernementale aura lieu directement dans le JT...

Plutôt que de communiquer, 1000 crédits vous propose du concret : des réserves de crédit et des prêts personnels pour boucler les fins de mois.

1000 crédits : réserve de crédit, prêt personnel, rachat de crédits

Croissance du crédit "vigoureuse"

2008-06-26T07:00:00.000-07:00

Le gouverneur de la Banque de France, M.Noyer, a déclaré : "la croissance du crédit reste très vigoureuse en zone euro et en particulier en France".

Cette croissance est tiré par le crédit aux entreprises. Constat étonnant, assez contradictoire avec le climat des affaires actuels. En effet, depuis la crise des subprimes, les banques ont eu tendance à durcir les conditions du crédit pour les entreprises. En outre, les prévisions de croissance assez pessimistes laissent penser que les entreprises ont été plus frileuses et n'ont pas investi. S'agirait-il d'une erreur des chiffres de M.Noyer ? Ou bien les entreprises s'endettent pour pallier leurs pertes ?

Quoiqu'il en soit, les résultats pour les crédits aux ménages sont plus réalistes. M. Noyer constate un ralentissement de la croissance du crédit des ménages, même s'il est moins important en France que dans le reste de la zone euro.

Ce ralentissement à plusieurs explications. Tout d'abord, le climat économique a rendu les ménages plus prudents. Ensuite, le prix du crédit a augmenté de 0,75 point en 2007. Cette hausse est due d'une part à la hausse du taux d'intérêt de la Banque Centrale Européenne (BCE), et d'autre part à cause d'une augmentation des primes de risques.

Cette tendance devrait se prolonger. M. Trichet, directeur de la BCE, a annoncé une nouvelle une hausse "possible" (mais désormais quasi-certaine) des taux de crédit le 3 juillet prochain.

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Les risques de l'épargne : victoire du consommateur

2008-06-25T08:11:00.000-07:00

Une épargnante aujourd'hui retraitée, en mai 2000, avait investi 7.650 euros dans le fonds commun de placement Ecureuil Europe 2004, proposé par la Caisse d'Epargne d'Ile-de-France.

La banque faisait la publicité de ce placement en mettant particulièrement en avant les gains possibles, mais en ommettant de préciser les risques de perte inhérents.

L'épargnante a assigné en justice la Caisse d'Epargne mais s'est fait débouter le 12 octobre 2006. Elle a fait appel.

En s'appuyant sur un texte de la Commission des opérations de bourse (COB) qui n'avait pas été invoqué jusqu'à présent, la Cour de cassation a annulé cette décision, estimant que la publicité devait "être cohérente avec l'investissement proposé et mentionner le cas échéant les caractéristiques les moins favorables et les risques inhérents aux options qui peuvent être le corollaire des avantages énoncés".

Nouvelle victoire donc pour le consommateur, et toujours dans le sens que nous soutenons : il faut informer le consommateur, et être transparent.

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Nouvelle offre de crédit chez Cofidis

2008-06-23T11:34:00.000-07:00

Cofidis crée la sensation avec une toute nouvelle offre : la réserve de crédit entre 11 000 € et 20 000 €. Cette offre est assez orginale puisqu'habituellement pour ce genre de montant, un emprunteur a l'habitude de prendre un prêt personnel classique.

Cette offre originale permet donc à l'emprunteur de profiter de toutes les souplesses d'une réserve d'argent : souplesse d'utilisation, rythme de remboursements, facilité d'utilisation...etc. Mais cette fois, cette souplesse est mise au service de vos plus gros projets. Il ne s'agira pas seulement de s'offrir un nouvelle télé. A moins d'opter pour la plus grande télé du monde ! (Sharp commercialise un écran LCD de 108 pouces de diagonale, soit 2,74 m !)

En revanche, si les réserves de crédit ont des avantages, ils ont aussi un prix. Le taux de Cofidis est de 10,9 %, tandis que pour un prêt personnel équivalent, le taux est 9,58 %. En outre, il faut y ajouter les risques inhérents aux . Une personne qui maîtrise mal son budget pourra être rapidement dépassée, surtout avec les sommes que propose désormais Cofidis.

Pour en savoir plus, consultez les news de 1000 crédits.

1000 crédits : réserve de crédit, prêt personnel et rachat de crédits

La hausse "possible" du taux de crédit se confirme

2008-06-22T05:03:00.000-07:00

Une hausse des taux d'intérêts de la BCE (Banque Centrale Européenne) se confirme de plus en plus. Dernière déclaration en date, celle de l'allemand Jürgen Stark, annonçant une "décision rapide" dans une interview à Der Spiegel.

"Avec 3,7% sur un an, l'actuel taux d'inflation en zone euro en mai a atteint un niveau inacceptable. Il justifie qu'on s'alarme (...). Il faut éviter d'arriver à une spirale ascendante salaires-prix".

Pour rappel, le prix du crédit est actuellement de 4%, il devrait passer à 4,25% en juillet.

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Le crédit pour réduire les inégalités ?

2008-06-20T05:44:00.000-07:00

Baisse du pouvoir d'achat
Le salaire mensuel de base (SMB), calculé en excluant les primes, gratification et heures supplémentaires, gagne 2.7%, de l'autre l'inflation prend 3.1% entre mars 2007 et mars 2008. Au final, les salariés perdent 0.4 point de pouvoir d'achat, révèle vendredi le ministère de l'emploi.

Une situation inégale selon le statut
Ce déficit de pouvoir d'achat atteint surtout les salariés du tertiaires, et en particuliers les enmployés du service public. Ils perdent 0,5 point de pouvoir d'achat tandis que les cadres et les professions intermédiaires ont mieux réussi à négocier leurs salaires.

La fracture sociale, le retour ?
Cette tendance confirme les prédictions d'économistes. Déjà en 1996, dans l'excellent livre "L'inégalité du monde. Économie du monde contemporain", Pierre-Noël Giraud nous expliquait que les économies des pays développées seraient des sociétés de plus en plus inégalitaires, tandis que les inégalités internationales tendraient à diminuer.

Or que constate-t-on aujourd'hui ? Le niveau de vie des Chinois, des Indiens, ou des Brésiliens ratrappent les "pays du nord" tandis qu'en France les écarts se creusent.

Le moral des ménages
Situation difficile à admettre pour les enfants des 30 glorieuses. Certes, il n'est pas évident d'admettre que le pouvoir d'achat puisse diminuer, mais que le reste du monde s'en tire mieux n'arrange pas les choses. Dans les villes comme Shangai, le dynamisme économique et la richesse s'affichent et les Français ont l'impression qu'ils perdent la place enviée qu'ils avaient dans le monde.

Le rôle du crédit dans le monde
Le crédit a son rôle à jouer dans le monde. Lorsque vous contractez un crédit, vous n'avez certes pas l'impression de changer la marche du monde. Et pourtant. Durant cette décennie, s'il y a bien un pays qui a réussi à mener la course des pays développés, ce sont bien les Etats-Unis. Ce pays a réussi a conservé son rôle de leader mondial grâce à sa population et à sa culture du crédit. C'est le crédit qui pousse la croissance américaine depuis des années. Les américains sont habitués à utiliser des cartes de crédit ou des crédits conso au quotidien, et leur consommation a tiré leur croissance économique.

Le crédit pour sauver l'Europe ?
La situation européenne est inverse à la situation américaine. En Europe, les ménages sont prudents et ont un taux d'épargne élevé. Les inciter au crédit pour consommer pourrait aider toute la zone Euro. Malheureusement, les dirigeants de la Banque Centrale Européenne (BCE) ont déclaré qu'ils allaient augmenter le prix du crédit en juillet. En matière d'incitation, on a vu mieux...

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le crédit Domenech

2008-06-19T03:44:00.000-07:00

Chez 1000 crédits, nous aimons également le foot. Et nous vous prouvons que foot et crédit, ce ne sont pas si éloignés. Jouons un peu avec les mots :

Est-on encore prêt à accorder du crédit à M.Domenech ? Avec assurance, nous pouvons répondre non. Le taux de confiance et l'intérêt apporté au sélectionneur français n'ont jamais été aussi bas. Quelles options de rachat a-t-il en main ? Saura-t-il regrouper ses supporters dans cette période difficile ?

Malgré le fiasco de l'Euro, M. Domenech a préféré rester en poste. Derrière cette stratégie,une logique financière ? Le sélectionneur a signé un contrat avec la Fédération Française qui court jusqu'en 2010. La Fédération va lui demander de démissioner, mais il risque de refuser. Dans ce cas, elle sera obligée d'indemniser M. Domenech pour les 2 prochaines années. A 4000 € par mois, cela lui fait une réserve d'argent sympathique.

Peut-être M. Domemnech a-t-il peur de se retrouver en situation de surendettement avant son marriage ? En tout cas, si demain, il se retrouve au chômage, il pourra facilement retrouver une place de spécialiste financier. Quoi qu'il en soit, les Français souhaitent qu'il rende le poste emprunté.

Rapport sur le surendettement

2008-06-18T02:03:00.000-07:00

Extraits commentés sur le rapport sur le Surendettement des Particuliers publié par le Conseil Economique et Social (CES).

"Il existe en effet un paradoxe en France car, si nous assistons à une montée en puissance du « malendettement », notre pays affiche un taux d’endettement des ménages inférieur à celui de nos voisins européens.[…] La place du crédit doit être repensée aujourd’hui ."
Cela montre que contrairement à nos voisins, la culture du crédit n'est pas implantée dans notre pays, et cela se manifeste de deux façons : les ménages contractent moins de crédit qu'à l'étranger, et lorsqu'ils le font, ils ont plus de mal à le gérer.

"90 % des crédits sont recouvrés sans incidents, l’Association française des sociétés financières (ASF) chiffre à 8 % les incidents résolus en moins de 60 jours, seuls 2 % des dossiers posent donc réellement problème."
Ces chiffres vont à l'encontre d'une idée reçue : le crédit n'est pas dangereux en soit. Pour 90 % des méanges le crédit ne pose aucun problème. Au contraire, il simplifie leur consommation et répond à leur besoin. Pour 8 % des personnes pour qui le crédit est délicat, une solution est possible. Il reste cependant 2 %, chiffre qui nous ne pouvons que vouloir diminuer. Cela ira de paire avec des consommateurs mieux informés.

"Une plus grande attention de la part des établissements bancaires vis à vis de la clientèle la plus fragile est recommandée, pour que ne lui soient pas proposés des produits dont elle n’a pas l’utilité et qu’elle ne fasse pas l’objet de surfacturation dans ses opérations courantes."
Nous récriminons ces pratiques odieuses qu'il est malheureusement possible de croiser dans nos métiers. Nous militons pour un assainissement du marché des crédits, pour écarter les acteurs qui peuvent donner mauvaise réputation au crédit.

Une réponse au phénomène de surendettement doit être trouvée sans perdre de vue que le crédit est un moteur de la croissance.

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Le patronnat contre la hausse du taux de credit

2008-06-17T07:05:00.000-07:00

Nous vous parlions précédemment d'une possible hausse des taux d'intérêts en juillet. Le patronnat européen a réagi aux déclarations de M. Trichet :
"La communaute des affaires n'est pas favorable à une hausse des taux d'intérêt. Ceci a des effets à la fois sur la capacité d'emprunt des consommateurs et donc sur la demande ainsi que sur la capacité d'investissement des entreprises", a déclaré Ernest-Antoine Seillière, président de BusinessEurope, lors d'une conférence de presse.

"Nous enregistrerons la plus forte inflation depuis 16 ans. Son niveau est à un niveau près de deux fois supérieur à l'objectif de la Banque centrale européenne (BCE). La communauté des affaires comprend l'inquiétude de la BCE et sa volonté d'agir", a-t-il ajouté.

"Mais une hausse des taux d'intérêt créera les conditions d'un euro plus fort, ce qui n'est pas une bonne chose", a poursuivi Ernest-Antoine Seillière.

Il reste à savoir si le président de la BCE saura prendre en considération les besoins des entreprises européennes. Malheureusement, rien ne l'oblige dans les textes à favoriser entreprises et croissance. Pour rappel, elle n'a pour seul objectif de maintenir l'inflation à 2 % dans la zone euro, et peut utiliser l'arme du taux d'intérêt (qui fixe notamment le prix du crédit. Or, l'inflation dans la zone euro s'établit à 3,7 % en mai selon la dernière estimation d'Eurostat. La hausse du taux de crédit paraît de plus en plus inéluctable.

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Le rachat de credits

2008-06-17T05:38:00.000-07:00

Le rachat de crédits est aussi appelé regroupement de crédits, regroupement de prêt, restructuration financière...etc

Le rachat de crédit s'applique quand vous avez plusieurs crédits en cours, et que l'accumulation des remboursements contraint trop votre budget quotidien. Vous pouvez alors demander à un organisme de rachat de crédits de racheter, ou de regrouper ces crédits. Dans ce cas, tous les crédits en cours sont suspendus, et l'organisme de rachat de crédits devient le seul créancier à rembourser. L'avantage c'est que cette institution a bien étudié votre situation, et a toutes les cartes en main. Elle peut alors se permettre de vous demandez de rembourser des mensualités bien moins importantes, mais sur une plus grande période. Les mensualités peuvent diminuer au final jusqu'à 60 % !

Voici une étude de cas de l'organisme CIB Finance :

M. & Mme X ont 9 crédits en cours

CREDITS	CAPITAUX DUS	MENSUALITES
1 Prêt maison	58 967,60 €	499,32 €
6 Prêts personnels	27 259,05 €	833,17 €
2 Prêts revolving	2 948,80 €	499,78 €
Trêsorerie	9000,00 €
Dêcouvert	1 024,78 €
TOTAUX	99 200,23 €	1 832,27 €

9 crédits pour une charge mensuelle de
1832,27 €

Nouvelle mensualité
816,66 €
(hors assurance) trésorerie et découvert inclus

Il s'agit d'un cas réel, qui date d'août 2007.
Dans cet exemple, la famille voit ses mensualités diminuer de 55 %. Malheureusement, CIB Finance ne précise pas combien de mensualités la famille devra régler, ni finalement, quel sera au total le montant remboursé.

Il paraîtrait logique que le nouveau montant total soit supérieur au montant initial (dans notre exemple, 99 200,23 €). En effet, ces organismes ont le même but que toutes les entreprises : empocher un bénéfice sur l'opération. Et pourtant, il parfois possible que le montant final à rembourser soit en fait inférieur !

Décryptage. Lorsque vous présentez votre dossier à un organisme de rachat de crédits, il a un énorme avantage sur vous. Il est continuellement en négociation avec toutes les maisons de prêt les plus connues. Il a une position qui lui permet de renégocier vos crédits. Il est aussi capable de créer des montages financiers tels que finalement, il est capable de réduire vos mensualités, de réduire le montant total à rembourser, et en plus il peut se payer dessus. Dans ce cas, on peut vraiment dire que le service vaut le coup !

Une solution miracle ?
Comme avec tout produit financier, l'engagement dans un rachat de crédits doit être mûrement réfléchi. Il vaut mieux bien se préparer. Tout d'abord, demander plusieurs études de dossier différentes, et bien comparer les propositions des organismes de crédit. S'assurer que l'interlocuteur est sérieux. A aucun moment vous ne devez avoir l'impression qu'il vous force à souscrire à son offre. Il doit être capable de répondre à toutes vos questions, en toute transparence.

Si vous pensez qu'un rachat de crédits est une bonne solution, consultez notre sélection de rachat de crédits.

1000 crédits : réserve de crédit, prêt personnel, racaht de crédits

Le credit à la consommation

2008-06-16T10:17:00.000-07:00

Le crédit conso

Quand on entend cette expression, ça paraît clair : on prend un crédit et on le dépense pour tout type de consommation. Pourtant, lorsqu'on se penche sur la question, on se rend compte que les choses sont plus floues qu'on ne le pensait. Peut-on réellement dépenser l'argent comme bon nous semble ? Quel est le montant d'un crédit conso ? Combien coûte ce genre d'emprunt ? Quels sont les risques ?

Le montant, les dépenses d'un crédit conso

Tout d'abord le montant. On peut habituellement emprunter entre 500 et 10 000 €. Le gros avantage de ce crédit, c'est qu'il n'y a aucune contrainte sur les dépenses. Vous faites ce que vous voulez de cette argent. On le présente souvent comme un crédit qui sert à financer l'achat d'un nouvel ordinateur, des vacances au soleil ou de quoi financer les études d'un enfant. Mais après tout, si vous préférez investir dans 500 glaces à la vanille, c'est comme vous voulez ! Aucun organisme de crédit ne vous posera la question.

Pourquoi, pour les autres types de crédit ils posent la question ? Oui et non. En fait, pour un prêt personnel de grande valeur, cela peut-être le cas. Tout dépend de l'établissement. Mais par exemple, lorsqu'on vous vend un "prêt auto" ou un "prêt travaux", il ne s'agit finalement que d'un prêt personnel classique, sauf que la maison de crédit en connaît la destination, et qu'il peut utiliser cet achat comme dépôt de garantie. La contre-partie, c'est que puisque le prêt est moins risqué pour l'organisme de crédit, les taux sont aussi moins élevés.

Le prix des crédits à la consommation

Classiquement, le TEG des crédits conso est autour de 20 %. Pour connaître plus en détail, regardez le comparatif des crédits de 1000 crédits.

Les autres noms du crédit conso

Le crédit conso est également appelé réserve de crédit, crédit renouvelable, crédit permanent, ou réserve d'argent.
En effet, la particularité d'un crédit conso, c'est que vous ne commencez à rembourser qu'à partir du moment où vous dépensez l'argent. D'où le terme de "réserve". Une fois que vous avez commencé à dépenser cette somme, cette réserve est renouvelée par l'institut de crédit.

Quels sont les risques du crédit conso ?

Le risque est le même que pour tous les crédits : un moment il faut pouvoir rembourser. Or avec les réserves de crédit, le danger est de croire que l'argent qui est prêtée est gratuit d'une part, et de ne pas surveiller le montant que l'on aura à rembourser au final. Si jamais les remboursements devenaient trop important et contraignants au quotidien, il reste heureusement la solution du rachat de crédits.

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Crise des credits à risques (subprimes), "le pire est passé"

2008-06-16T03:16:00.000-07:00

La crise des crédits immobiliers à risque (subprime) est "loin d'être terminée, mais on peut espérer que le pire est passé", juge le directeur général de la banque française BNP Paribas, Baudouin Prot, dans un entretien au journal Les Echos paru ce jour.

"Nous sommes revenus à une situation de crise financière normale par rapport à un mois de mars qui a été épouvantable (...) Le fonctionnement des marchés est moins chaotique, même si le prix de la liquidité se situe toujours à un niveau très élevé, sans commune mesure avec celui d'avant la crise".

Alors que de nombreux établissements bancaires ont fait des augmentations de capital pour renflouer leurs caisses, "BNP Paribas est toujours restée largement bénéficiaire depuis le début de la crise" a tenu à conclure M. Baudouin.

Pour rappel, l'organisme de crédit Cetelem appartient à BNP Paribas. On peut alors légitimement se demander si le niveau de crédit de chaque organisme va se différencier selon la maison mère ou si les entités de chaque groupe sont financièrement autonomes et offriront donc encore des niveaux de crédit comparables à leurs concurrents.

1000-crédits : réserves de crédit, prêts personnels, rachats de crédits

Le crédit et le marché de l'immobilier

2008-06-15T12:59:00.000-07:00

Le courtage en crédit et l'immobilier

Le courtage en crédit est une profession récente mais qui se développe rapidement grâce aux opportunités qu’offre Internet.

L’activité des courtiers en crédit est intimement liée à l’activité du marché immobilier : ils sont les premiers concernés selon la volumétrie des ventes de biens.

Le marché de l'immobilier

Les professionnels du crédit ne s’inquiétent pas pour l’avenir du marché immobilier. Ils estiment en effet que jusqu'ici, le marché était surévalué. La baisse que l'on constate actuellement ne serait donc qu'une correction de la logique du marché.

La crise financière américaine des crédits à risque (subprimes) aurait été trop médiatisée pour les professionnels qui s’accordent à dire que la surexposition médiatique de cette affaire a donné un coup de frein au marché. Les acheteurs seraient en attente de conditions meilleures.

Certes les taux ont remonté, mais tous les professionnels du crédit ne sont pas d’accord sur la politique adoptée par les établissements bancaires : pour les uns les banques ont durci leurs conditions d’octroi de crédit immobilier, pour les autres les banques n’ont pas restreint leurs conditions.

Avenir du marché

Le marché immobilier était assez difficile en janvier, mais il s'est amélioré en février puis mars, même si les acheteurs sont plus lents à se décider. Seuls les biens surestimés devraient avoir du mal à se vendre.

Les professionnels du crédit sont plutôt optimistes sur l'avenir du marché. Leur activité se développe dans un contexte où de plus en plus de consommateurs comparent les prix et les offres grâce à Internet.

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La hausse des taux légitimées par Guy Quaden

2008-06-13T06:41:00.000-07:00

Les mots de M. Quaden
Suite à la déclaration de Jean-Claude Trichet que nous rapportions il y a peu, le Belge Guy Quaden, membre des instances dirigeantes de la BCE, a fait le commentaire suivant : "Les chiffres récents et les perspectives en matière d'inflation ne sont pas rassurants. (...) La question de savoir si l'on doit hausser les taux est une question légitime." L'objectif est un "retour à moyen terme à la stabilité des prix".

Ampleur de la hausse
Une hausse des taux de crédit en juillet est donc prévisible. M. Quaden a tenté de rassurer les acteurs de la finance : "c'est une augmentation modérée et pas le début d'une série d'augmentations".

Le principal taux de la zone euro est à 4 % depuis un an. La plupart des économistes et les marchés s'attendent à ce qu'il monte à 4,25 % dans un mois.

Quels sont les impacts pour le consommateur ?
Cette hausse du crédit, surtout si elle est exceptionnelle, ne devrait pas avoir une énorme répercution sur les crédits à la consommation. Certes le taux directeur de la BCE influence tous les acteurs de l'économie, et en particulier toutes les banques. Mais si comme le prétend M.Quaden il ne s'agit pas du début d'une série d'augmentations, les organismes de crédit n'auront pas besoin de l'anticiper, et leur taux devraient rester stable sur l'année.

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Obtenir un crédit lorsqu'on a un risque de santé reste difficile

2008-06-12T10:30:00.000-07:00

AERAS : pour assurer son crédit
La convention AERAS, destinée à garantir l'accès au crédit des personnes présentant un « risque aggravé de santé » et rentrée en application en janvier 2007 reste inefficace selon une enquête de l'UFC-Que Choisir.

La convention Aeras (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de permettre aux personnes ayant des problèmes de santé importants, de pouvoir bénéficier d’une assurance, condition indispensable en France pour se voir accorder un prêt, notamment immobilier.

Une convention utile mais inefficace
Plus d’un an après sa mise en vigueur, une enquête de l'UFC-Que Choisir nous apprend que les engagements pris par les banques et les assureurs, pour réduire les discriminations, ne sont pas respectés. La convention reste donc inefficace.

Première obstacle : le manque d'information
En effet, les banques et les assureurs n'informent pas leur clients dans leurs agences. Sur le web, l'information est meilleure, mais elle oblige à avoir de bons yeux puisqu'il faut parfois scruter les mentions en petites lettres en bas de page pour trouver le lien vers la page d'information.

D'autres font quand même quelques efforts, à l'exemple de la GMF qui a consacré une section entière de son site à la convention AERAS : site de la GMF.

Faites jouer la concurrence
Par ailleurs, si vous êtes intéressés pour souscrire à une assurance crédit dans le cadre de la convention AERAS, achez que vous n'êtes pas obligé de prendre celle proposée par l'organisme de crédit, et que dans les faits, vous pouvez faire jouer la concurrence.

1000 crédits : demande de crédit, réserve d'argent, prêt personnel et rachat de crédits

La hausse des taux de crédits, "pas certaine mais possible"

2008-06-10T07:47:00.000-07:00

Le président de la Banque centrale européenne (BCE), Jean-Claude Trichet, a "maintenu" lundi ses propos de jeudi sur une éventuelle hausse de taux en juillet.

"Je n'ajoute rien ni ne retire rien, je maintiens ce que j'ai dit sur le fait que nous pouvions augmenter les taux d'intérêt par rapport à leur niveau présent", et qu'une "légère" hausse n'était "pas certaine mais possible" en juillet, a-t-il dit lors d'une conférence de l'Académie diplomatique internationale.

Cette hausse du taux d'intérêt pourrait resserer les conditions du crédit. Choix bien surprenant alors que les prévisions de croissance ont été revues à la baisse. En temps de disette, les banques centrales nationales ont plutôt tendance à baisser le prix du crédit, afin d'inciter à la consommation et de faire redémarrer la machine.

Bien que ce choix paraisse contradictoire, il dépend en fait de la sacro-sainte mission de la Banque Centrale Européenne (BCE) : limiter l'inflation dans la zone euro. M. Trichet ne fait que respecter la lettre de mission de la BCE, même si cela l'oblige à ralentir la croissance ou le rythme de la consommation.

Alors, s'agit-il simplement d'un effet d'annonce à l'intention des marchés, ou d'une véritable volonté de la BCE ? Nous aurons la réponse en juillet.

1000 crédits : crédits et rachat de crédits

Les professionnels s'engagent à encore plus de transparence

2008-05-30T09:00:00.000-07:00

En mars dernier, le député Jean Lefevbre a publié un rapport sur les emprunts immobiliers à taux variables. Suite à ce rapport, les professionnels du crédit, à travers la Fédération bancaire française et l'Association des sociétés financières, un signer un document dans lesquels ils prennent 12 engagements pour rendre ce crédit bien particulier plus transparent.

Ce rapport et ce document font bien évidemment suite à la désormais célèbre crise de subprimes. Aux Etats-Unis, beaucoup de citoyens se sont trouvés sur-endettés pour avoir conclu des emprunt à taux variables alors que les taux d'intérêt étaient bas. A cause de la crise, ces taux variables ont brusquement augmenté, empêchant les foyers les plus pauvres de faire face à ces mensualités.

En quoi cela concerne la France ?
En fait, en pas grand chose. Contrairement aux pays anglo-saxons, le consommateur français est très bien protégé par la loi. Alors pourquoi ces mesures ? Pour le député, le choix est politique : suite à la crise de subprimes, il était nécessaire de montrer aux citoyens que les politiciens prenaient le problème à bras le corps. Une opération de communication de plus dirons certains...
Suite, à cela, pour faire bonne figure, les professionnels du crédit ont signé ce fameux document.

Ce document est-il inutile ?
Non. Même si dans l'ensemble, le consommateur français est déjà bien protégé, le crédit immobilier à taux variable est un outil à double tranchant. C'est un produit qui peut être très performant, et donc revenir beaucoup moins cher que les autres crédit. Mais comme tous les produits financiers, moins il coût cher, plus il est risqué. C'est pourquoi, avant de contracter un prêt immobilier à taux variable, il est important d'être bien informé.

Les principaux engagements :
Présentation d'une alternative de prêt à taux maîtrisable ou à taux fixe pour toute proposition de prêt à taux variable.
Suppression des taux d'appel (avantage commercial qui se traduit par un taux réduit pendant les premiers mois)
Suppression des simulations-types systématiquement remises dès la demande de prêt à taux variable
Information renforcée sur les possibilités et les conditions de passage à taux fixe et l'élaboration d’un glossaire commun à vocation pédagogique pour faciliter la compréhension du client et la comparabilité des solutions

Notre avis
Même si l'on pouvait avoir un doute sur l'origine de ce document, nous pensons qu'il va dans le bon sens. Nous nous pouvons qu'être enthousiaste à l'idée de plus de transparence, plus de faciliter à faire le bon choix pour le consommateur. Cela est bon pour le citoyen, mais aussi pour les professionnels. Un client informé fera le bon choix pour lui, donc il sera satisfait. Quoi de mieux pour un professionnel qu'un client satisfait ?

1000 crédits : demande de crédit, réserve d'argent, prêt personnel, rachat de crédits

Bienvenue sur le blog de 1000-crédits

2008-05-21T06:21:00.000-07:00

Pourquoi 1000-crédits existe ? Que se cache derrière ce titre : 1000-crédits : Les meilleures offres de crédit, de réserve d'argent, et de rachat de crédits en ligne ?

Derrière ce titre se cache une idée simple : lorsqu'on a besoin d'argent, ou qu'on a trop de dettes, il n'est pas toujours simple de s'y retrouver. En effet, grâce à Internet, nous avons un formidable outil pour chercher de l'information, ou trouver des produits et services. Le revers de la médaille, c'est que les acteurs du crédit sont nombreux. Il y a les noms que l'on a vu à la télé : Cetelem, Sofinco, Cofidis...etc. Mais comment s'avoir quel est le meilleur ? Lequel me fera le meilleur prix ? Comment me rendre compte si je fais une bonne affaire ?

Ensuite, il y a les "sites miracles " : rentrez une fois un formulaire, et l'on trouvera pour vous votre crédit conso, votre prêt personnel, ou votre rachat de crédits...etc Si la solution est simple, elle n'est pas la plus efficace. En effet, normalement, chaque établissement de crédit a ses propres spécificités. Donc elle a besoin des informations particulières que vous lui donnez.

Sinon, on trouve d'autres sites comme 1000-crédits, qui référence les grands noms du crédit, les compare. Mais qui les compare aussi aux noms moins connus, ceux qui ne dépensent pas leur argent en publicité, mais qui ont parfois un grand sens du service. La force de 1000-crédits ? Vous proposer les meilleurs en crédit, prêt personnel, rachat de crédits, tout cela sur une page pour que puissiez vous faire une idée en un coup d'oeil.

Par exemple, vous cherchez à regrouper vos crédits, mais vous ne savez pas à qui confier cette tâche. Vous pourriez cliquer sur tous les résultats de Google, mais vous risquez de passer trop de temps à faire le tri entre les sites qui n'ont pas l'air sérieux, et les organimes de credit sans savoir ce qu'ils valent. Alors que sur 1000-crédits, il suffit de se rendre sur la page rachat de crédits, de faire une simulation, sans engagement, chez tous nos partenaires, et de comparer les offres pour choisir la meilleure solution.

Comment choisir ? 1000-crédits vous donne les clés dans sa section Nos conseils sur le crédit, Comprendre le crédit, et dans les Questions et réponses sur le crédit.

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